Рефинансирование потребительского кредита в 2020 году: когда оно выгодно, а когда — нет

Рефинансирование кредита — это получение целевого займа на погашение предыдущего. В этой статье мы посмотрим:

  • зачем банки предлагают клиентам переоформить займ под более низкий процент;
  • какие выгоды получает человек в результате реструктуризации кредита;
  • в каких случаях рефинансирование не дает желаемого эффекта;
  • какие банки предлагают самые выгодные условия реструктуризации.

Зачем банки выдают займы на погашение существующих кредитов

Переоформить кредит финансовые организации предлагают, как правило, тем людям, у которых нет проблем с выплатами по существующим займам. Они обеспечивают платежеспособным клиентам лучшие условия и тем самым переманивают их к себе.

За счет чего финансисты снижают ставки по потребительским кредитам? Дело в том, что банки сами занимают деньги в ЦБ, а затем выдают ими ссуды коммерческим компаниям и рядовым гражданам.

В зависимости от экономической ситуации Центральный банк либо повышает ключевую ставку, по которой кредитует банки, либо понижает ее. За последние 2,5 года (с декабря 2018 по июль 2020 года) ключевая ставка ЦБ снизилась на 3,5% (с 7,75% до 4,25%). Заемные средства для банков стали дешевле. Поэтому у них появилась возможность кредитовать население под более низкий процент.

Какие выгоды рефинансирование приносит заемщику

Уменьшение переплаты банку

Выгоды от рефинансирования для клиентов банков очевидны. Занимать деньги под низкий процент всегда интереснее, чем под высокий. Допустим, 2 года назад человек оформил займ на 150 тысяч рублей под 15% годовых. Деньги у банка он взял на 5 лет. При внесении аннуитетных платежей переплата финансистам получится 64 109 рублей.

рефинансирование кредита

Если сегодня точно такую же сумму взять в кредит по ставке на 3,5% ниже (под 11,5% годовых), то итоговая переплата составит 47 933 рубля. Экономия заемщика от снижения процентной ставки в данном случае — 16 176 рублей. Эти деньги человек может направить на другие нужды.

Снижение ежемесячного платежа

Другой возможный эффект от реструктуризации кредита — уменьшение размера ежемесячного платежа. Эта опция интересна тем заемщикам, для которых существующая долговая нагрузка по тем или иным причинам стала чрезмерно высокой.

Для иллюстрации выгоды возьмем точно такой же займ — 150 тысяч рублей на 5 лет под 15% годовых. Оформив ссуду, заемщик должен будет ежемесячно вносить в банк 3 568 рублей. Допустим, два года человек выплачивал кредит без затруднений. Однако затем у него возникла потребность снизить ежемесячный платеж.

За это время основной долг заемщика уменьшился со 150 тысяч до 100 тысяч рублей. Если рефинансировать эту сумму под те же самые 15% годовых на следующие 5 лет, то ежемесячный платеж банку станет 2 378 рублей (на 1 190 рублей меньше). А если заемщик оформит новый кредит по сниженной ставке 11,5%, то ежемесячный платеж будет 2 200 рублей (уменьшится на 1 368 рублей). Долговая нагрузка на семейный бюджет снизится.

Объединение нескольких кредитов в один

Если у человека 3-4 кредита в различных банках, то совокупный платеж по ним может превышать половину его заработка. Платежи по этим займам необходимо вносить в разные сроки. При этом приходится переводить деньги на разные счета, либо посещать отделения банков по нескольким адресам.

Если рефинансировать все имеющиеся займы и объединить их в один, то:

  • получившийся платеж станет меньше, чем совокупные выплаты нескольким кредитным учреждениям;
  • существенно упростится процедура расчета с заимодавцем.

В каких случаях рефинансировать потребительский займ невыгодно

Однако реструктуризация кредита целесообразна не во всех случаях. Ведь банки стремятся не только облегчить финансовое положение людей, но и заработать на таких сделках. Когда рефинансирование будет выгодно кредитной организации, но не принесет пользы ее клиенту?

Полная стоимость нового кредита такая же, как и предыдущего

Рекламируя свои услуги, банки афишируют привлекательные ставки на уровне 8-10% годовых. Для тех, кто два года назад брал ссуду под 16%, новые условия кажутся выгодными.

Однако помимо процентов за пользование деньгами банк может взять с клиента плату за оказание дополнительных услуг. Так, рефинансировать кредит по ставке 9,9% годовых банки предлагают только тем людям, которые оформили страховую защиту займа. Без покупки этой услуги ставка рефинансирования станет уже, допустим, 13,9% (на 4% выше). И если у клиента оформлен заем в другом банке под 16% годовых, то новое предложение улучшит его положение лишь символически.

Что будет, если заемщик согласится на страхование? Судя по отзывам в интернете, при сумме кредита в 343 тысячи рублей 63 тысячи рублей (18% от займа) может составлять плата за страховку. Эти деньги банк включает в тело кредита, но на руки клиенту не выдает. Средства уходят в страховую компанию. Однако все средства нужно будет вернуть, вместе с начисленными на них процентами.

По действующим в России законам, если наличие страховки влияет на размер процентной ставки, то расходы на ее обслуживание банк должен включить в полную стоимость кредита.

Информация о ПСК должна быть доведена до заемщика до подписания кредитного договора. В одном известном банке, который «гарантирует» клиентам ставку при рефинансировании на уровне 9,9%, в уведомлении о ПСК сказано, что она может достигать 24,4% годовых.

Если выяснится, что полная стоимость нового займа (вместе с оплатой допуслуг) почти такая же, как и ПСК предыдущего (или даже выше нее), то клиенту такое рефинансирование выгоды не принесет.

предложения рефинансирования от банков

Реструктуризация займа, выплаченного более чем наполовину

Получение нового кредита на рефинансирование старого может оказаться невыгодным, если уже прошло больше половины его срока.

Заемщики, как правило, возвращают банкам кредиты аннуитетными (равными) платежами. Первое время в структуре таких платежей преобладают проценты по займу. На погашение тела кредита направляется меньшая часть средств. Получается, что большая часть вознаграждения банку выплачивается в первую половину срока пользования деньгами. Во вторую половину срока клиент гасит уже сам займ и небольшие проценты по нему.

Если рефинансировать заем ближе к окончанию его срока, то получится, что сначала клиент выплатит большую часть процентов одному банку. А затем станет платить проценты на чуть меньшую сумму другому банку (пусть и по сниженной ставке).

Прежде чем принять решение о реструктуризации потребительского кредита, нужно с калькулятором в руках взвесить все «за» и «против». Необходимо убедиться, что полная стоимость нового займа будет ниже, чем предыдущего (в идеале, не менее чем на 3-4%). И это приведет либо к снижению переплаты, либо к уменьшению ежемесячного платежа.

Предложения российских банков по рефинансированию кредитов

Для тех, кто заинтересован в реструктуризации своих займов, перечислим программы нескольких крупных банков.

Альфа-Банк

При переоформлении кредитов с подключением страховой защиты банк гарантирует ставку по новому займу на уровне 9,9% годовых. Без оформления страховки ставка будет 13,99%.

Возможная сумма займа — до 3 миллионов рублей, срок — от 3 до 7 лет.

Потенциальный заемщик должен иметь непрерывный трудовой стаж не менее 3 месяцев. Минимальный доход — 10 000 рублей в месяц после вычета налогов.

Для рефинансирования займа потребуется предоставить только паспорт и второй документ (например, СНИЛС, права и т. п.). Справку об уровне зарплаты предъявлять не нужно. Необходимо лишь передать информацию об имеющихся займах в других банках.

Райффайзенбанк

При оформлении страховки ставка по новому кредиту будет фиксированной — 7,99%. Без подключения финансовой защиты ставка будет варьироваться в пределах от 10,99 до 11,99%.

В один займ можно объединить до 5 кредитов и кредитных карт. Возможная сумма — от 90 тысяч до 2 миллионов рублей. Срок — до 5 лет.

Требования банка к заемщику: стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, зарплата — не ниже 15 тысяч рублей (для столичных регионов — не менее 25 тысяч). Подтверждение дохода требуется (нужно будет предъявить справку 2-НДФЛ или выписку из Пенсионного фонда, оформленную на сайте Госуслуги). Индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса рефинансировать свои займы по этой программе не могут.

ВТБ

Ставка по программе перекредитования в ВТБ — от 7,5% годовых (это для зарплатных клиентов, участвующих в программе страхования). Для прочих заемщиков, отказавшихся от оформления страховки, ставка варьируется от 12,9 до 17,2%.

Перевести в ВТБ возможно до 6 кредитов и кредитных карт из других банков. Первые 3 месяца по новому займу можно платить только проценты. Есть возможность запросить в долг дополнительную сумму на текущие расходы.

В банке можно получить до 5 миллионов рублей на срок до 7 лет.

Требования к заемщикам: общий трудовой стаж более 1 года, официальный месячный заработок — не менее 15 тысяч рублей. Если у потенциального клиента нет зарплатной карты ВТБ, то доход нужно будет подтвердить справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка.

На этой странице вы можете познакомиться с программами рефинансирования российских банков более подробно.

pro-banking.ru
Рубрика: 
Советы, инструкции и пошаговые руководства

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.