P2P-займы (кредитование людьми друг друга): что это такое и можно ли этим пользоваться

P2P-экономика (когда люди покупают товары и услуги напрямую друг у друга без посредников) в современном мире набирает обороты. Раньше этим мудреным иностранным словом можно было назвать ситуацию, когда пучок лука покупался не в супермаркете, а у бабушки на базаре. Сейчас, в связи с усовершенствованием технологий коммуникации через интернет, P2P-экономика получила дополнительный импульс к развитию.

Приглядитесь к привычным сервисам: Авито, Юла, В Контакте, Авто.ру, ЦИАН. Ведь это не что иное как площадки, на которых люди могут приобрести друг у друга любые товары (от футболки до шкафа), подержанные автомобили, снять или купить квартиру, заказать услугу (грузоперевозки, репетиторство).

Сегодня мы поговорим с вами о сервисах P2P-кредитования. Эти площадки предоставляют людям возможность взять денежную ссуду не в банке или МФО, а у другого человека. Существуют ли вообще такие сервисы, каких успехов они достигли, с какими проблемами сталкиваются?

Появление P2P-кредитования

Первый интернет-сервис по кредитованию гражданами друг друга появился в Великобритании в 2005 г. Назывался он Zopa.com.

Сама идея взаимного кредитования через интернет очень проста. Онлайн-сервис призван привлекать к себе инвесторов и заемщиков, определять степень риска выдачи кредитам потенциальным клиентам, совершать денежные транзакции. При этом у интернет-сайта нет таких расходов на содержание сети филиалов и оплату штата сотрудников, как у традиционного банка. Поэтому P2P-площадка имеет возможность предложить заемщику кредит под более низкий процент. А инвестор, предоставивший сервису деньги, в результате получит больший доход, чем от размещения свободных средств на банковский депозит.

Сервисы взаимного кредитования стали расти большими темпами. Услугами того же Zopa.com через 7 лет после старта проекта (в 2012 году) пользовалось более 500 тысяч британцев. Совокупный размер займов, выданных этой площадкой, превысил 200 миллионов фунтов стерлингов.

Успехи P2P-проектов в сфере кредитования

Бурными темпами новый вид кредитования начал развиваться в США. Крупнейшая американская платформа P2P-кредитования под названием Lending Club начала свою работу в 2006 году. По состоянию на 2012 год на ее обслуживании находилось уже свыше 115 тысяч займов на общую сумму более 1,5 миллиардов долларов.

Чем обусловлен такой повышенный интерес инвесторов и заемщиков к новым проектам? Средняя ставка по потребительским кредитам в США для заемщиков с хорошим рейтингом колеблется от 11 до 15 % годовых. И если рядовой американец на P2P-сайте сможет получить займ по ставке на 0,5% ниже, чем в своем банке, он будет себя чувствовать так, словно победил на Олимпиаде.

Для вкладчиков-инвесторов сотрудничество с P2P-платформами также выгодно. Ставка по банковским депозитам в США составляет около 1% годовых. Размещение денежных средств на сайтах взаимного кредитования приносит инвесторам доход до 10%.

Но особо бурными темпами рынок P2P-кредитования начал развиваться в Китае. Первые интернет-платформы, связывающие инвесторов и заемщиков, появились в Поднебесной в 2007 году. А к 2016 году подобных онлайн-площадок насчитывалось уже более 5 000. Для сравнения приведем такие цифры: в Великобритании (на родине P2P-кредитования) работает около 100 сайтов P2P-займов, в США — около 300. Общий объем кредитов, выданных частными лицами своим согражданам в Китае в 2015 году, составлял более 52 миллиардов долларов.

Объясняется такой интерес к получению займов через интернет тем, что китайским банкам просто не под силу кредитовать огромное население своего государства. Для жителей китайской глубинки банковское кредитование малодоступно. Единственным возможным вариантом получения необходимого займа для рядового китайца стало обращение на интернет-сервис.

Таким образом, к 2016 году возникло впечатление, что кредитование гражданами друг друга сильно потеснит на рынке традиционные банковские услуги.

Проблемы в сфере взаимного кредитования

Однако у внешне привлекательных проектов по кредитованию гражданами друг друга обнаружились и подводные камни. Новая сфера деятельности никак не регулировалась законодательством и государством, что создавало почву для многочисленных злоупотреблений.

В США гром среди ясного неба прогремел в 2016 году, когда из Lending Club был уволен его основатель Рено Лапланш. Выяснилось, что он и члены его семьи сами брали кредиты в своей организации через специальный инвестиционный фонд, чтобы улучшить статистические показатели для инвесторов. С целью коррекции статистики и демонстрации роста числа выданных займов у многих кредитов менялась дата выдачи.

Особенности P2P кредитования

После скандала акции компании рухнули на 50 %, а инвесторы потеряли доверие к подобным проектам. Конечно,  P2P-площадки по кредитованию существую в США до сих пор. Но они рассматриваются, по большей части, как современный метод привлечения клиентов к пользованию традиционными банковскими услугами.

Не лучшим образом сложились дела у P2P-сервисов и в Китае. Так, в ноябре 2015 года китайский сайт «Жун Цзуань Дай» сумел привлечь под обещание выплаты высоких процентов средства нескольких сот инвесторов, и через пару недель исчез. Другой известный проект «Ezubao» оказался банальной финансовой пирамидой. Кредиты, которые он «выдавал» заемщикам, оказались фикцией. На самом деле проценты первой волне вкладчиков владельцы площадки выплачивали за счет средств, внесенных второй и третьей волной. В итоге проект предсказуемо рухнул. При этом пострадало 900 тысяч инвесторов, совокупно вложивших в площадку около 11 миллиардов долларов.

В 2018 году в Китае даже проходили уличные протесты вкладчиков, обманутых P2P-платформами. В результате оттока инвесторов из 5 000 площадок действующими остались только 1 500. А китайское правительство было вынуждено заняться регулированием рынка P2P-займов.

P2P-кредитование в России

В России взаимное кредитование граждан не получило такого развития, как в Великобритании, США или Китае. Счет сайтов, где обычные люди предлагали займы друг другу, шел не на тысячи или сотни, а в буквальном смысле на единицы.

Платежеспособные и дисциплинированные граждане нашей страны привыкли оформлять кредиты в банках по вполне приемлемой ставке 15-19 % годовых. Потенциальными клиентами первых отечественных онлайн-сервисов P2P-займов оказалась те же самые люди, что и заемщики многочисленных МФО. Это либо граждане с низким уровнем дохода и большим числом действующих кредитов (и, соответственно, с высоким риском невозврата полученного займа). Либо хитрецы, которые изначально не собирались отдавать легко полученные через интернет деньги.

Молодые российские интернет-проекты не обладали эффективными инструментами для определения уровня надежности потенциальных заемщиков и возврата неоплаченных кредитов. Инвесторы российских P2P-сервисов быстро столкнулись с большим уровнем дефолтов по займам. Возврат выданных в долг средств через суд оказался процедурой очень длительной и хлопотной. И через несколько лет после начала работы подобных сервисов частные инвесторы в них полностью разочаровались.

Так, одним из первых российских проектов по P2P-кредитованию стал сайт «Вдолг.ру», открытый при содействии известного интернет-портала «Банки.ру». Год основания проекта — 2010. Сайт не выдает займы с 2016 года. Причина — повышенный уровень дефолтов (невозврата) кредитов.

На сервисе взаимного кредитования «Loanberry» в течение нескольких последних лет красуется статистика: «Новые заявки 0», «Недавние займы 3». Сервис больше не работает.

Сервис «Займиго» переквалифицировался в обычную МКК с займами под 1,5 % в день и жесткими способами работы с просроченными микрокредитами. Порог вхождения для частных инвесторов в эту организацию повысился с 50 тысяч рублей до 1,5 миллионов.

В целом, P2P-экономика развивается. Однако идея взаимного кредитования гражданами друг друга на практике столкнулась с серьезными проблемами. В числе их:

  • отсутствие законодательной базы и контроля со стороны государства, и, как следствие, наличие серьезных злоупотреблений;
  • недоступность механизмов проверки заемщиков на платежеспособность;
  • сложность процедуры взыскания просроченной задолженности.

В настоящий момент мы не в состоянии порекомендовать вам сервис P2P-кредитования, в котором вы смогли бы одолжить деньги у частного лица под более низкий процент, чем в банке. Этим инновационным стартапам пока не удалось заменить собой консервативную, но надежную  банковскую систему. Так что в случае необходимости вам лучше всего обратиться за займом в один из известных российских банков.

pro-banking.ru
Рубрика: 
Полезные статьи о финансах и финансовой грамотности

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.