Кредиты станут недоступнее. С 1 октября деньги могут не выдать заемщикам, долговая нагрузка которых превысит 50%

С 1 октября в РФ вступили в силу новые правила по выдаче потребительских необеспеченных кредитов от 10 000 рублей. Банкиры и микрофинансисты теперь должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента перед одобрением его заявки. Если значение коэффициента превысит 50%, то денег заемщик может не получить.

Зачем ввели ПДН

По мнению регулятора ограничение нужно для снижения уровня закредитованности граждан. На начало осени темп роста сегмента потребительских ссуд без обеспечения достиг 23,8%. В конечном итоге это может привести к финансовой нестабильности и формированию кредитного пузыря. С помощью ПДН и других инструментов Центробанк планирует уменьшить рост кредитования до 10% уже в следующем году. Банкам будет невыгодно работать с клиентами, у которых высокая долговая нагрузка, поскольку для них придется создавать дополнительные резервы.

Показатель ПДН

Как рассчитывается показатель

Чтобы получить значение ПДН, необходимо сложить все кредитные платежи и разделить их на средний ежемесячный доход. Для расчета должны быть учтены все типы задолженности: кредиты (действующие или одобренные), лимиты по кредиткам, займы в МФО. Иногда к ним могут отнести также финансовые обязательства, к которым человек имеет отношение только как созаемщик или поручитель. Информацию для подсчетов будут брать из отчетов бюро кредитных историй. Уровень дохода определят по методике Центробанка. В расчет могут попасть не только заработная плата, но и финансы с сезонных подработок, пенсионные начисления, деньги от сдачи имущества в аренду. Главное, чтобы было документальное подтверждение. В зависимости от методики банка или МФО расчетное значение показателя может отличаться.

Возможно ли самостоятельно определить ПДН

Разделив все кредитные платежи за месяц на средний официальный доход, заемщик примерно определит величину своей долговой нагрузки. Но никто не гарантирует, что результат совпадет с вычислениями финансовых организаций. Сумму долгов они будут брать из КИ, а уровень доходов — из личных данных клиента. На свое усмотрение они могут не учесть какую-то часть заработка и таким образом завысить ПДН. Пока что Центробанк не обязал кредиторов сообщать присвоенный заемщику коэффициент. Но со временем ситуация, возможно, изменится.

Как реагируют на нововведение банки

Несмотря на предложение регулятора отказывать в выдаче новых ссуд людям с долговой нагрузкой более 50%, банки не спешат строго придерживаться данного показателя:

  • В «ФК Открытие» полагают, что предельное значение будет зависеть от риск-аппетитов займодавца. Каждая организация будет выбирать свой уровень ПДН, опираясь на ценообразование, систему скоринга и т.д. Финансисты прогнозируют, что их процент выдач изменится на 2–4 пункта.
  • Соглашаются с коллегами и представители «Ренессанс Кредит».
  • В ВТБ заявили, что они рассчитывали подобный коэффициент и ранее, советы регулятора для них мало что изменят.
  • Альфа-Банк также сообщил, что высокорискованным заемщикам они отказывали и до введения нового показателя. Не важно, получали они ссуды онлайн или лично в офисе.
  • Промсвязьбанк считает правильным ограничивать сотрудничество с клиентом только после нагрузки в 60–70%.
  • Tinkoff Bank (лучший интернет-банк 2019 по версии Markswebb) уточняет, что сложнее получить средства будет тем, кто имеет пустую КИ и не в состоянии подтвердить доход.

Сократить выдачу денег могут банки с недостаточным капиталом, поскольку под каждого рискованного клиента требуется формировать резерв. Крупные же игроки рынка не должны резко изменить условия обслуживания. Для искусственного снижения ПДН они начнут предлагать длинные сделки, чтобы распределить сумму на больший срок. А также — рефинансирование и реструктуризацию действующих договоров. Но гражданам все равно придется озаботиться документальными вопросами: теперь получить деньги с серой ЗП будет еще сложнее, чем раньше. Нужно искать способы подтверждения белой зарплаты и законных доходов.

pro-banking.ru
Рубрика: 
Новости банков и экономики

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.