Кредитные карты с льготным периодом 100 дней и более: как оформить и правильно пользоваться

Многие банки выпускают кредитные карточки с длительным беспроцентным периодом — от 100 до 240 дней. Держатель такого пластика может рассчитываться в магазинах заемными средствами и не платить банку проценты за пользование деньгами 3-4 месяца (а то и более).

В этой статье мы расскажем:

  • на что обратить внимание при выборе карточки с длительным грейс-периодом;
  • посмотрим, как разные банки рассчитывают льготный период пользования своими средствами;
  • сравним продукты различных финансовых учреждений между собой.

Преимущества карт с длинным льготным периодом

Выгода от оформления карты с беспроцентным периодом в 100 дней и более очевидна. Держатель такого пластика всегда имеет под рукой заемные средства «на всякий случай», за пользование которыми можно не платить кредитору. Если у него возникнет потребность в дополнительных деньгах, то не нужно будет собирать документы и обращаться за займом в банк, а тем более в МФО за микрокредитом под 1% в день (365% годовых). А если заемщик вернет на карточку позаимствованную сумму в течение ближайших 3-4 месяцев, то даже не надо будет платить проценты за оказанную финансовую помощь.

Подобные карты на рынке финансовых услуг предлагают ведущие банки страны: Альфа-Банк, Раффайзенбанк, Уральский банк реконструкции и развития, Росбанк.

Посмотрим, на что следует обратить внимание при выборе карты.

За что придется платить

Было бы наивно полагать, что коммерческое учреждение станет оказывать финансовые услуги населению полностью бесплатно. Ведь банку надо чем-то покрывать затраты, а еще нужно получать прибыль. Поэтому человеку, оформившему кредитную карту, следует приготовиться к определенным тратам.

За что придется платить? За обслуживание карты. Поэтому при выборе продукта следует обратить внимание не только на длительность льготного периода, но и на сумму ежемесячного (ежегодного) обслуживания. Годовое обслуживание кредитки в разных банках может варьироваться от 600 до 5 500 рублей. Плата за обслуживание может быть уменьшена, если человек уже является клиентом банка (пользуется его продуктами) или если делает по карте определенный оборот.

Оплата возможна, например, за снятие с кредитки наличных. Некоторые банки не просто взимают комиссию за обналичивание кредитных средств. Они исключают снятие наличных из числа льготных операций, и грейс-период на подобные трансакции не распространяется. В этом случае за пользование обналиченными деньгами сразу начинают начисляться проценты. При этом процентная ставка может значительно превышать рыночную и достигать 50% годовых.

Иногда оплата взимается за оказание дополнительных услуг. Например, за смс-информирование о дате и сумме предстоящего платежа. В такой услуге, конечно, нуждается и сам клиент (чтобы случайно не выйти за рамки льготного периода и не «попасть» на проценты). Однако информацию о приближении очередного платежа можно получать и бесплатно (на электронную почту или в мобильный банк).

Комиссия может взиматься и за внесение денег на карточный счет. Или, возможно, менеджерам банка удастся уговорить клиента на оформление добровольной страховки.

И, наконец, за кредит придется платить, если клиент не сможет вернуть позаимствованные средства во время действия грейс-периода. При этом стоит заметить, что процентные ставки по кредитным картам могут достигать высоких значений: 30 и даже 40% годовых. Для сравнения: банковские ставки по обычным потребительским кредитам в настоящее время варьируются от 15 до 19%. Плата за кредит по такой повышенной ставке будет начисляться с первого дня пользования деньгами и на всю сумму заимствования.

Особенности предоставления льготного беспроцентного периода

Кредитные карты различных банков имеют схожие названия: «100 дней без процентов», «120 дней без процентов», «240 дней без процентов» и т. д. Однако исчисление льготного бесплатного периода пользования деньгами в различных кредитных учреждениях не одинаково.

Пользователи кредитных карт различают «честный» и «нечестный» грейс-периоды. Какой льготный период является «нечестным»? Когда покупки по карте, совершенные в разное время, имеют неодинаковую продолжительность предоставляемых льгот.

 Для примера «нечестной кредитки» возьмем пластик с грейс-периодом 120 дней. Если клиент банка совершит по такому пластику покупку 1 августа, то бесплатный период пользования деньгами завершится для него 1 декабря (через 120 дней). Но если по той же самой карточке будет совершена еще одна покупка 15 ноября, то, чтобы не попасть на проценты, человек должен будет возвратить за нее деньги уже через 15 дней (а не через 120). И если 1 декабря держатель карты не вернет на нее деньги за все совершенные покупки, то ему будут начислены проценты полностью за весь период пользования заемными средствами (то есть начиная с 1 августа).

Пока заемщик не вернет на карту всю сумму кредита, новый бесплатный период по карте открываться не будет.

Как работает кредитка с «честным» грейс-периодом? По ней все покупки, совершенные в расчетный период длинною 30 дней, впоследствии имеют льготный период 90 дней. Чтобы не попасть на проценты, в конце грейс-периода клиент возвращает банку деньги за покупки, которые были совершены им 3-4 месяца назад.

Если вспомнить предыдущий пример, то при честном грейс-периоде человек с 1 по 20 декабря должен внести сумму за покупки, совершенные им с 1 по 31 августа. А через месяц (с 1 по 20 января) он должен будет внести деньги за покупки, совершенные по кредитке с 1 по 30 сентября. И так далее по данной схеме.

Дополнительные преимущества и выгоды по карте

Банки, выпускающие кредитные карты с длительным беспроцентным периодом, как правило, не начисляют за покупки по такому пластику еще кэшбэк или мили. Однако на рынке финансовых услуг можно найти продукты, которые сочетают в себе и долгосрочный период бесплатного пользования заемными средствами, и возврат части денег за совершенные по карте покупки.

Оплата картой

А теперь давайте изучим особенности конкретных кредитных карт, которые предлагают различные российские банки (по ситуации на лето-осень 2019 года).

Кредитная карта Альфа-Банка «100 дней без процентов»

Альфа-Банк — это организация, которая одной из первых предложила пластик с беспроцентным кредитом длинною 100 дней. Каковы условия этого продукта?

Карточка выпускается бесплатно. Обслуживание карты уровня Classic (с кредитным лимитом до 500 тысяч рублей) обходится клиенту в небольшую сумму «от 590 рублей в год». Деньги за обслуживание, кстати, снимаются уже на следующий день после активации карточки (то есть человек сразу становится заемщиком банка).

Бесплатный грейс-период начинается после совершения первой трансакции и длится 100 дней. Льготный период карты Альфа-Банка относится к разряду «нечестных». Чтобы не платить банку проценты, в течение 100 дней после начала льготного периода человеку необходимо внести на карту все позаимствованные средства. Если этого не произойдет, то клиенту придется оплатить пользование деньгами по ставке, указанной в договоре. Следующий грейс-период начнется только после внесения всей суммы задолженности.

Процентная ставка по продукту вне пределов грейс-периода — «от 11,99% годовых». Она определяется индивидуально для каждого заемщика. Однако приятная низкая ставка по кредиту, указанная в официальных тарифах, скорее всего, просто рекламный ход. В отзывах пользователей этой карты в интернете можно найти информацию, что ставка по ней достигает 39,99% годовых.

Карта «100 дней без процентов» Альфа-Банка имеет одну очень интересную особенность. С нее можно снимать наличные деньги без комиссии (но не более 50 тысяч рублей в месяц). При превышении лимита комиссия составит 5,9% (минимум 500 рублей). Грейс-период на снятие наличных распространяется. Если вернуть обналиченную сумму до окончания льготного периода, проценты за пользование деньгами платить не придется.

Держатель карты должен ежемесячно вносить на нее минимальный взнос, который составляет от 3 до 10% от суммы задолженности (даже в период действия грейс-периода). О размере взноса и дате платежа банк оповещает клиентов заранее. Если человек во время действия льготного периода задержит платеж более чем на 1 день, то он теряет льготы. В этом случае клиенту придется платить проценты за пользование деньгами.

Начисление кэшбэка по карте не производится.

Кредитку с беспроцентным периодом в 100 дней может получить любой совершеннолетний гражданин с доходом о 5 000 рублей в месяц. Кредитный лимит устанавливается банком отдельно для каждого клиента.

Карта «110 дней без процентов» Раффайзенбанка

Карточка эмитируется Раффайзенбанком и является аналогом продукта Альфа-Банка, но со своими характерными особенностями.

Обслуживание данного пластика стоит 150 рублей в месяц (1 800 рублей в год). Однако плата за обслуживание взиматься не будет, если человек тратит по карте сумму более 8 000 рублей в месяц. Таким образом, клиент получает возможность сэкономить (если он будет, например, оплачивать пластиком коммунальные платежи и покупку продуктов питания, а затем в течение льготного периода вносить все позаимствованные средства).

Грейс-период по этой карте, кстати, тоже «нечестный». Начинается он со дня первой трансакции по пластику. Чтобы избежать оплаты процентов, необходимо будет внести на карточку всю сумму задолженности, которая накопится к концу льготного периода.

Если человек не оплатит задолженность по карте до завершения грейс-периода, банк начислит ему проценты исходя из ставки от 29 до 30,5% годовых.

Отдельно следует упомянуть про снятие с этой кредитной карты наличных средств. Во-первых, за обналичивание банк взимает комиссию (3% за снятие в «своих» банкоматах и 3,9% — за пользование «чужими» устройствами самообслуживания). Во-вторых, снятие наличных не относится к льготным операциям. За пользование обналиченными с кредитки деньгами клиент должен будет платить банку проценты по особой завышенной ставке в 49% годовых. Так что, если вам нужно взять в долг наличными, оформить простой потребительский кредит будет намного выгоднее, чем карту Раффайзенбанка.

Держатель карты будет обязан вносить на нее обязательный ежемесячный платеж, равный от 3 до 5% от суммы задолженности. Кстати, если вносить платежи размером менее 10 тысяч рублей через кассу банка, то будет взиматься комиссия в размере 100 рублей. При перечислении денег с одной карты на другую комиссии нет.

Кэшбэк за операции по карте банк не начисляет. Однако покупатели могут получать бонусы от партнеров банка или от платежной системы MasterCard.

Карта «120 дней без %» Уральского банка реконструкции и развития

Основной особенностью аналогичного продукта банка УБРиР является то, что он предоставляет держателям карты «честный» грейс-период. Все покупки, совершенные в кредит в течение 30-дневного расчетного периода, в дальнейшем имеют льготный период, равный 90 дням. Чтобы не платить банку проценты, достаточно вернуть ему сумму за покупки, совершенные 3 месяца тому назад (а не общую сумму задолженности по карте). Держаться в рамках грейс-периода, таким образом, становится значительно легче.

О размере минимального платежа и суммы, необходимой для сохранения беспроцентной льготы, клиент оповещается заранее в смс-уведомлении и в мобильном банке. Минимальный ежемесячный взнос по этому пластику составляет 3% от общей суммы задолженности.

Отметим, что карта УБРиР «120 дней без %» является самой дорогой из всех рассматриваемых нами. Ее обслуживание стоит 399 рублей в месяц (4 788 рублей в год). Правда, абонентской платы можно избежать, если делать по пластику оборот в 60 тысяч рублей в месяц. Однако условие это выполнить, на наш взгляд, не реально (не будем забывать, что средства являются заемными).

Снимать наличные с данной карточки также не рекомендуется. На обналичивание с пластика денег льготный период не распространяется. За пользование выведенными с картами средствами придется платить банку по ставке 55,9% годовых.  Комиссия за снятие наличных — 5,99%.

Еще одной примечательной особенностью продукта является начисление кэшбэка. Банк возвращает клиентам деньги в размере 1% от совершенных ими покупок. В специальных категориях кэшбэк может достигать 10% (но не более 1 000 рублей в месяц). В июле-сентябре 2019 года к «специальным» категориям относились услуги фитнес-центров, покупка ж/д билетов, товаров для сада и огорода, заправка на АЗС. Таким образом, активные пользователи карты УБРиР не только могут вернуть плату за ее обслуживание, но и получить дополнительную выгоду (при этом не платя банку проценты).

Кредитные карты с длительным грейс-периодом являются уникальным финансовым продуктом. Они позволяют иметь под рукой запасные средства, внося за это лишь абонентскую плату (от 590 рублей в год). К тому же, в банке кредитную карту оформить проще, чем потребительский кредит.

Однако следует помнить, что выгодным заем будет лишь в течение короткого периода времени (3-4 месяца). Если вам требуется займ на более длительный срок, то лучше все же оформить потребительский кредит. Ведь стоимость пользование кредитными средствами, предоставляемыми по пластиковым картам, в два раза выше, чем по обычным потребительским займам (в среднем около 30% против 15).

pro-banking.ru
Рубрика: 
Инструкции и пошаговые руководства

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.