Как вернуть уплаченную страховку по кредиту

В процессе оформления кредита нужно быть готовым к тому, что банк предложит дополнительно заключить договор страхования. Почему ему это выгодно? За счет страховой суммы увеличивается размер займа, что влечет за собой рост процентов к уплате. Также это способ обезопасить себя от риска невозврата денежных средств. Клиенту могут объяснить, что данная услуга и в его интересах. Ведь если он будет не в состоянии погашать задолженность и не оформит страховку, то все его имущество уйдет на продажу, и он останется ни с чем. Но с 2015 года действует процедура банкротства физических лиц, что еще раз подчеркивает, что навязанная услуга выгодна кредитору, а не заемщику. В этой статье мы попробуем разобраться, как вернуть уже уплаченную страховку.

Изучаем теоретическую сторону вопроса

После заключения финансовой сделки и получения денег самое время озадачиться предстоящим возвратом излишне начисленных платежей. Вернуть их можно через банк или страховую компанию (СК), с которой подписан договор. К кому лучше обращаться — решается в индивидуальном порядке с опорой на судебную практику по похожим делам конкретного региона, условия сделки и характеристики контрагентов.

Страховка имеет свою специфику в зависимости от типа кредита: на авто, ипотечный, потребительский. Несмотря на теоретическое право отказаться от лишних условий, банк может просто не выдать деньги или уменьшить срок, увеличить первоначальный взнос, прописать дополнительные штрафы. Почти всегда клиенту навязывают страхование жизни и здоровья, а также рисков от потери источника дохода.

Страховка от потери работы
 

На этапе оформления договора вычеркнуть ненужные выплаты практически нереально. С вами просто не будут работать дальше. Но вы обязаны прочитать все документы и проверить их на наличие выбора по типу «согласен на оформление страхования жизни» и т.п. Важно изучить формулировки относительно спорного вопроса, иначе в суде будет крайне сложно доказать, что услугу вам навязали. Ответчик скажет, что вы просто невнимательно читали договор. Практика показывает, что чаще всего выбора в документах все же нет. Это позволяет без проблем вернуть уплаченные суммы задним числом.

Срок возврата начинается уже через месяц после получения кредита и действует на протяжении 3-х лет после завершения сделки. Мало кто знает, что можно бороться за страховые платежи по уже закрытому долгу. Если же кредит еще активен, то излишне начисленные суммы пойдут в счет задолженности банку.

Обращаемся с заявлением в банк

Первым делом составляем заявление о возврате страховки в двух экземплярах. Способ актуален, если она была списана одним платежом. Некоторые финансово-кредитные институты могут предоставить образец такого заявления по запросу заемщика. Хотя и делают это неохотно. Законодательство же позволяет написать его и в свободной форме (примерный образец можно скачать по ссылке). Это убережет клиента от возможных «подводных камней» в бланке, составленном кредитором. Передавая заявление, обязательно попросите менеджера поставить на вашем экземпляре отметку о его получении. Если же страховая премия списывается каждый месяц, то в обращении нужно указать на необходимость вернуть уже уплаченные суммы и приостановить договор страхования.

Ответ должен прийти в течение 10 дней. Обычно это стандартная «отписка» с несогласием факта навязывания страховки. В исключительных случаях банк может принять заявление и удовлетворить просьбу о возврате средств. Возможно, кредитор просто проигнорирует полученные бумаги. Если за 10 дней ситуация не разрешилась, то следующий шаг — обращение в суд.

Как вернуть страховку на кредит

В случае отказа подаем иск в суд

При обращении в суд следует опираться на положения п.1 ст. 428 ГК РФ. В них указано, что кредитная сделка относится к договорам присоединения. Это означает, что условия устанавливает кредитор, а заемщик только соглашается на них без права изменения. Ваша цель запроса в финансовую организацию — получение денег, в прочих предложениях вы не нуждались. Следовательно, страхование было навязано.

Далее смотрим ст. 16 закона «О защите прав потребителей». В ней сказано, что условия договора, которые ущемляют ваши законные права, признаются недействительными. Нельзя обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) покупкой других. Также продавец не имеет права оказывать дополнительные услуги без согласия потребителя. В противном случае покупатель может не оплачивать их или запросить возврат перечисленной суммы.

В суде сделайте акцент на следующих фактах:

  • получение денег было возможно только на условиях, озвученных кредитором;
  • из-за ненужного страхования существенно выросла конечная сумма задолженности;
  • страхование — отдельная от кредитования услуга;
  • по закону гражданин не обязан страховать свою жизнь и здоровье (ч.2 ст. 935 ГК РФ);
  • навязывание страховых выплат нарушает ваши права потребителя;
  • сделка не соответствует законам РФ и должна быть признана недействительной (ст. 168 ГК РФ).

Заранее подготовьте копии для всех документов дела, в том числе платежных квитанций. Собирайте все, что имеет отношение к вопросу. Если кредитор отказывается выдавать какие-либо бумаги, то отправляйте ходатайство об их истребовании вместе с судебным иском.

При величине страховки до 50 тыс. рублей дело будет рассматривать мировой судья. С ростом суммы этим займется районный суд. Обращение нужно отправлять по месту нахождения банка или по месту жительства заявителя. Оплачивать госпошлину по делу о нарушении прав потребителя не придется. Данная норма установлена на законодательном уровне. Помимо возврата страховых сумм можно требовать вернуть проценты за пользование вашими излишне выплаченными средствами, а также возмещение морального вреда.

Подводим итоги

Будьте готовы к достаточно длительной и психологически напряженной процедуре. В кредитно-финансовых организациях не зря организованы крупные юридические отделы с грамотными специалистами. При желании в законах можно найти нужную лазейку. Да и в разных судах одну ситуацию могут истолковать не одинаково. Вы также можете обратиться за юридической помощью. Помните, что в случае выигрыша, стоимость работы такого помощника будет возвращена вам в качестве судебных издержек, которые будут взысканы с ответчика.

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.