Как правильно брать кредиты, чтобы не попасть в долговую яму

Что такое долговая яма? Это жизненная ситуация, из которой человеку сложно выбраться. Как в нее попадают?

Допустим, гражданину не хватило денег, чтобы приобрести себе какую-то вещь, и он взял кредит на покупку. После этого его реальный доход снизился, так как часть зарплаты пришлось отдавать банку в виде ежемесячного платежа. Чтобы восполнить хроническую нехватку денег, человек взял еще один займ. Ежемесячных платежа стало уже два, и доход снизился еще больше.

Когда заемщик в общей сложности оформляет 3-4 кредита, то он отдает банкам уже 50-70% своей зарплаты. На оставшиеся деньги прожить невозможно. Средств уже не хватает на покупку самых элементарных вещей. На этом этапе у должника начинаются просрочки по займам. С ним беседуют специалисты по досудебному взысканию задолженности, коллекторы, судебные приставы. Затем дело доходит до ареста счетов, банкротства, продажи с аукциона части имущества.

Человек чувствует себя, как будто попал в глубокую яму и не может из нее выбраться. Как избежать подобных ситуаций? Оформляя кредиты в банке, нужно помнить о «5-ти золотых правилах заемщика». Если коротко, то:

  1. Не стоит брать займ без необходимости.
  2. Сначала нужно протестировать возможность внесения ежемесячного платежа.
  3. Оформление займа необходимо обсудить с семьей.
  4. Кредит нужно взять на максимально возможный срок, а вернуть его как можно быстрее.
  5. Следует выбрать удобную дату внесения платежа.

А теперь об этих правилах подробнее.

1. Не брать займы без необходимости

Чтобы не попасть в долговую зависимость, кредиты нужно брать только в крайнем случае. В каких ситуациях займ можно признать целесообразным?

Например, оправданным считается оформление займа на покупку собственного жилья. Ведь если у человека нет своей квартиры, то он вынужден ее снимать и отдавать арендодателю 15-20 тысяч рублей ежемесячно. Если гражданин не возьмет кредит, то он всю жизнь будет платить деньги чужим людям за право жить на их территории. Но если он оформит ипотеку, то сможет купить собственное жилье. Через 10-15 лет платежи по займу закончатся, а собственная квартира останется.

долги по кредитам

Кредит можно взять в случае неожиданной поломки бытовой техники. Без холодильника, стиральной машины или смартфона комфортная жизнь становится невозможной. Если эти нужные приборы вышли из строя, а денег на приобретение новой техники нет, то не следует терпеть лишения. Технику можно купить в кредит, а потом постепенно рассчитаться с банком.

Но если в покупке нет срочной необходимости, то кредит лучше не оформлять. Рассмотрим эту мысль на примере. Допустим, у молодого человека есть желание приобрести в салоне новый автомобиль стоимостью 800 000 рублей. Таких средств у него нет, но есть возможность взять кредит в банке на 5 лет под 12% годовых. В течение следующих 5 лет он должен будет выплачивать кредитору 18 000 рублей ежемесячно. В итоге он переплатит банку 268 тысяч рублей, и машина обойдется на 33% дороже.

Если у человека есть возможность откладывать по 18 000 рублей каждый месяц, то он может накопить на автомобиль сам. Чтобы приобрести новую машину, ему придется копить деньги 44 месяца. На покупку б/у автомобиля стоимостью 400 000 рублей средства нужно будет накапливать всего 22 месяца. Зато, если у автолюбителя возникнут финансовые трудности, и он не сможет отложить необходимую сумму, то проблем с заимодавцем у него не будет.

С точки зрения финансовой выгоды покупка авто в кредит будет оправдана, если с помощью этой машины человек будет зарабатывать сумму больше, чем 18 000 рублей в месяц. Либо машина ему необходима для других целей (например, для совместных поездок с семьей). Если откладывать эти поездки, то возникнут другие проблемы. Но для того, чтобы выглядеть «не хуже других», брать кредит противопоказано. Это может стать первым шагом к долговой кабале.

Не стоит брать займ на покупку новой модели смартфона (с четырехмодульной фотокамерой вместо трехмодульной, с пятикратным зумом вместо трехкратного и 8 гигобайтами оперативной памяти вместо 6). На новый телефон можно накопить постепенно, не переплачивая кредиторам и не ставя под угрозу свою финансовую стабильность.

Опасно брать кредит на отпуск. После короткого двухнедельного отдыха придется целый год отдавать банку треть зарплаты и отказывать себе в самом необходимом. Лучше накопить в течение года необходимую сумму самостоятельно и отправиться в поездку в следующем сезоне. Сэкономленные на уплате процентов деньги можно будет потратить на собственные удовольствия.

Нецелесообразно также брать кредит на свадьбу. Согласно статистике, в первые 4 года совместной жизни распадается 41,4% заключенных браков. Если взять заем на свадьбу на 5 лет, то велика вероятность, что гасить его придется уже после развода.

2. Сначала протестируйте возможность внесения ежемесячного платежа

Если вы все-таки решили взять займ на крупную сумму на покупку квартиры или авто, то поинтересуйтесь в банке, каким будет ваш ежемесячный платеж.

Не спешите сразу оформлять займ. В течение следующих двух месяцев попытайтесь откладывать нужную сумму на отдельный счет и жить на оставшиеся деньги. Если эксперимент пройдет удачно, оформляйте кредит.

Куда лучше деть отложенную во время тестирования сумму? Ее следует оставить на счете в качестве подушки безопасности. У заемщика всегда должно быть как минимум 2 платежа в резерве на случай возникновения финансовых трудностей. Если кредит оформлен на длительный срок (допустим, это ипотека на 15 лет), то в целях безопасности размер финансового резерва желательно увеличить до 4-6 платежей.

как не попасть в долговую яму

3. Обсудите необходимость оформления займа с семьей

Если у вас появилось желание взять деньги в долг, обговорите это с членами семьи. Возможно, после разговора вы решите отложить покупку. Или совместными усилиями найдете другой способ решения проблемы.

Брать кредит, не посоветовавшись с родными, некорректно. По закону, зарплата, которую получает человек, является его совместной собственностью с супругой. Если большая часть денег заемщика уходит на погашение кредитов, то жить ему приходится на средства своей половинки. Поэтому принимать решение об оформлении займа должны все члены семьи. Как говорится, «один ум хорошо, а два — лучше».

4. Берите займ на максимально длительный срок, и гасите его быстрее

Если взять ссуду на максимальный срок, то обязательный ежемесячный платеж банку будет минимальным. Нагрузка на семейный бюджет будет меньше, и риск попасть в долговую кабалу станет незначительным.

Однако, чтобы уменьшить итоговую переплату банку, гасить займ лучше максимально быстро. В качестве платежа лучше вносить не тот, который указан в договоре, а тот, который позволяет семейный бюджет. Сэкономить значительную сумму получится, если вернуть деньги в течение первой половины срока кредита (например, не за 5 лет, а за 2,5).

Минимальный размер платежа, прописанный в договоре, будет страховкой на случай финансовых трудностей.

5. Выбирайте удобную дату платежа

Когда человек оформляет займ, нужно следить, чтобы дата платежа приходилась через 5-7 дней после получения зарплаты. Если клиенту банка задержат выплаты на работе, он не допустит так называемую «техническую просрочку» (задержку платежа сроком менее 5 дней).

Просрочка даже в 1 день отражается в кредитной истории. Если таких просрочек у заемщика накопится несколько, банк воспримет это как потенциальный риск. Следующий займ такому человеку могут выдать на худших условиях. Платеж по кредиту станет выше, и это уменьшит реальный доход заемщика.

Некоторые банки позволяют клиентам менять дату внесения платежа уже после оформления договора. В Сбербанке это можно сделать в мобильном приложении. Однако в большинстве финансовых организаций такой возможности нет.

А здесь вы можете ознакомиться с выгодными предложениями по кредитам российских банков.

pro-banking.ru
Рубрика: 
Интересные статьи о финансах и финансовой грамотности

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.