Как планировать свои расходы (и нужно ли это делать)

Умение управлять расходами — один из основных навыков финансово грамотного человека. Люди, которые не планируют свои траты, часто берут деньги в долг у родственников или профессиональных кредиторов (в банках или МФО). У них не получается копить средства на крупные покупки (машину, дачу или квартиру). В старости, не имея накопленных сбережений, такие люди живут лишь на небольшую государственную пенсию.

В этой статье мы рассмотрим:

  • к чему приводит отказ от планирования доходов;
  • на основе каких данных надо составлять свой план;
  • какие категории должны быть включены в план в обязательном порядке;
  • что делать, если запланированные расходы превышают доходы;
  • зачем нужно корректировать личные финансовые планы.

Нужно ли составлять план расходов

Свои будущие траты планирует один человек из пяти. Остальные четверо тратят деньги, не имея четкого плана. Можно ли прожить, не планируя расходы?

Как планировать бюджет

Доходы человека небезграничны. Если не составить план расходов заранее, то спонтанные покупки могут привести к выходу за рамки месячного бюджета (в какой-то момент траты превысят размер денежных поступлений). В этом случае человек будет вынужден занимать деньги у знакомых, родственников, или даже брать кредиты в банках или МФО.

Люди, которые не умеют управлять своими расходами, не могут накопить деньги на крупные покупки. Средства, заработанные в прошлом месяце, они к следующей зарплате расходуют полностью. Дорогостоящие вещи (автомобили и квартиры) такие граждане покупают в кредит. При этом они платят не только продавцам за необходимый им товар, но и кредиторам за вовремя предоставленные деньги.

У финансово неграмотных людей, как правило, нет сбережений на «черный день». А между тем только заранее сформированная «подушка безопасности» позволяет безболезненно прожить какое-то время в случае жизненных потрясений (потери работы или серьезного заболевания).

Еще сильнее денежные накопления нужны будут человеку в старости, когда у него не останется сил, чтобы работать. При отсутствии накопленных сбережений гражданам России придется жить лишь на государственную пенсию. Напомним, что в 2020 году средний размер пенсии в России составляет всего 15 000 рублей. Эти деньги с трудом покрывают самые необходимые расходы пожилого человека (покупку продуктов, лекарств, средств гигиены, оплату коммунальных услуг и т. д.).

Как проще копить деньги на будущее: больше зарабатывать или не тратить лишнего? Можно, например, отказаться от каких-нибудь необязательных расходов и откладывать каждый месяц по 500 рублей. Тогда через год размер сбережений составит 6 000 рублей. А можно заработать 100 000 рублей и инвестировать их под 6% годовых. Итоговый результат будет таким же. Какой же путь проще, ответьте сами.

С чего следует начинать планирование расходов?

Первый шаг: записывайте свои траты

Прежде чем начать планировать расходы на будущее, надо сначала их тщательно изучить. Размер трат — вещь, во многом, объективная. Он зависит не только от наших желаний. Чтобы поддерживать жизнь на определенном уровне, человек должен тратить не меньше определенной суммы.

Как выявить необходимые минимальные траты? Для этого нужно систематически записывать свои расходы. Информацию для анализа даст запись трат в течение 2-4 месяцев.

Все семейные расходы необходимо подразделять на определенные категории: «Продукты», «Автомобиль», «Коммунальные платежи» «Оплата кредитов», «Здоровье» и так далее.

Гражданам, которые привыкли оплачивать товары и услуги наличными, придется сохранять чеки. В конце каждого дня суммы из этих чеков следует переписывать в электронную таблицу (например, в формате Exel) или на лист бумаги.

Тем людям, которые пользуются электронными средствами платежа (пластиковыми картами) вести учет произведенных трат будет легче. Им не надо сохранять чеки и запоминать, на что были потрачены те или иные суммы. Информация о всех произведенных тратах им высылается в уведомлениях. Кроме того, анализ расходов по категориям за них автоматически производится в мобильном приложении банка.

Через 3-4 месяца перед вами появится полная картина ваших трат по всем категориям. Что она даст? Во-первых, вы увидите реальный объем своих расходов. Людям, которые не ведут записей, почему-то кажется, что они тратят процентов на 20-30 меньше. Во-вторых, запись трат покажет вам категории, в которых вы расходуете денег больше всего. Вполне возможно, что от части этих трат вы сможете безболезненно отказаться и таким образом сэкономить определенную сумму.

На следующем этапе от фиксации трат мы перейдем к их планированию.

Включите в план все необходимые категории

Распланировать свои расходы — это не значит точно определить, сколько рублей в месяц можно потратить на покупку хлеба, а сколько — на приобретение сметаны. Это — нереально и не нужно. Планирование заключается в том, чтобы выяснить, сколько денег можно потратить на ту или иную категорию. Траты внутри статьи расходов следует распределять только при необходимости.

Самые важные категории своих ежемесячных расходов вы узнаете, просмотрев собственные записи. У большинства людей к наиболее значимым тратам относятся покупка продуктов питания, одежды, хозяйственных товаров, товаров для детей, лекарств, расходы на содержание автомобиля, оплату коммунальных услуг, кредитов, связи. Напротив каждой категории необходимо поставить сумму, которую вы сможете на нее потратить. Опираться при этом следует на реальную информацию, взятую из записей за прошлые месяцы.

Накопления

Проверьте, все ли категории расходов вы включили в план. Например, необходимо обязательно запланировать траты на отдых. Ведь только отдохнувший человек способен эффективно трудиться и зарабатывать деньги.

В ежемесячные расходы необходимо также внести статьи «Накопления на среднесрочные и долгосрочные цели» и «Накопления на старость». К среднесрочным тратам относятся такие покупки, которые мы совершаем с периодичностью раз в год (например: траты на отпуск, приобретение сезонной одежды, оплату налогов).

На подобные нужды деньги следует накапливать постепенно, ежемесячно откладывая равные суммы. Например, если вашей семье на летний отдых потребуется 100 000 рублей, то каждый месяц на эти цели следует выделять по 8 333 рубля. Иначе к намеченной дате у вас не окажется нужной суммы. И вам придется брать кредит или отказываться от своих планов.

К долгосрочным целям относится приобретение дорогостоящих товаров, которые мы покупаем несколько раз в жизни. Это, прежде всего, квартиры и автомобили. Так, если у вас появилась цель через 5 лет накопить 800 000 рублей на авто, то в ежемесячные планы расходов следует заложить на ее достижение по 13 333 рубля.

Через 5 лет вы сможете приобрести автомобиль на собственные средства. И он достанется вам как минимум в 1,5 раза дешевле, чем если бы вы оформили автокредит. А кругленькую сумму, равную половине стоимости авто, вы сможете потратить на собственные нужды.

На формирование долгосрочных накоплений, которые не будут тратиться вообще, следует откладывать не менее 10% своих доходов. Первое время деньги нужно будет откладывать на создание финансовой «подушки безопасности». Накопив сумму, равную 3-6 минимальным месячным тратам, стоит начать делать сбережения, на которые вы будете жить после выхода на пенсию. Эти деньги следует положить на накопительный вклад или инвестировать в акции и облигации. В противном случае в старости вам придется жить лишь на скромную пенсию от государства.

Сверьте запланированные расходы со своей зарплатой

Теперь осталось выяснить, хватит ли нам денег, чтобы обеспечить все запланированные траты. Если размер вашей зарплаты больше или равен объему запланированных расходов, то это хорошо. Корректировать план не придется.

Но как быть, если уровень доходов не обеспечивает прогнозируемые расходы? В этом случае придется провести ранжирование трат по степени важности. Пронумеруйте статьи расходов по уровню приоритета. В итоговый финансовый план должны войти только те статьи из верхней части списка, на которые реально есть деньги.

Наименее приоритетными для человека, как правило, оказываются расходы на развлечения, посещение кафе и т. д. Если на эти статьи не хватает денег, то придется присмотреться к бесплатным способам семейного отдыха. Для некоторых людей неприоритетными могут оказаться траты на автомобиль. Если выезжать из дома приходится нечасто, то более дешевым способом поездок будет заказ такси.

Многие люди в случае нехватки денег сразу убирают из плана расходов статью «Накопления». Однако это является большой ошибкой. Отсутствие финансовых накоплений приводит к пользованию заемными деньгами и переплате кредиторам, а также к низкому уровню жизни в старости.

При нехватке денег стоит также внимательно присмотреться к самым затратным статьям бюджета. Возможно, траты в этих категориях следует сократить, а освободившиеся деньги перенаправить на другие статьи расходов. Например, если семья много средств тратит на продукты, то следует проверить: возможно, часть неиспользованных продуктов выбрасывается в мусор. Или, может быть, чрезмерно много денег тратится на дорогостоящие «вкусняшки», от которых в принципе можно отказаться.

Корректируйте план расходов

Каждый месяц план расходов следует составлять заново. Первое время при планировании вы можете допускать ошибки, и будет трудно вписываться в суммы, которые вы отвели для той или иной категории. Эти суммы придется корректировать в соответствии с реалиями.

Возможно, в вашей семье произойдут непредвиденные изменения, и вам потребуется больше денег, скажем, на «Товары для детей» или «Транспортные расходы».

Когда-нибудь ваши доходы повысятся (или понизятся), и это тоже потребует внесения корректив. Или в результате инфляции и повышения цен вам перестанет хватать запланированной суммы, чтобы купить нужный объем продуктов.

В любом случае составленный план расходов должен быть неразрывно связан с реальной жизнью. С изменением окружающих условий должна быть проделана работа и по изменению плана. Финансовое планирование не терпит формальностей. Оно реально должно избавлять человека от лишних трат и направлять заработанные деньги туда, где они нужнее.

pro-banking.ru
Рубрика: 
Инструкции и пошаговые руководства

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.