Как оформить кредитную карту без справки о доходах

У большинства людей поход в банк с целью оформления кредита ассоциируется со сбором большого количества справок о доходе и длительным ожиданием решения по заявке.

В то же время у части населения нашей страны нет возможности предоставить кредитной организации официальную справку о своих доходах по форме 2-НДФЛ. Это относится к тем, кто:

  • не смог устроиться на работу по трудовому договору;
  • официально получает минимальную зарплату (а остальные деньги ему выдаются «в конверте»);
  • предпочитает трудится в статусе фрилансера или самозанятого.

Может показаться, что у таких граждан отсутствует возможность оформления банковского кредита. Однако на самом деле такой популярный продукт, как кредитная карта, можно получить и без справки о зарплате. В этой статье мы расскажем о том:

  • как оформить кредитку без подтверждения дохода;
  • на что банк обратит внимание в процессе приема решения;
  • какие положительные и отрицательные стороны имеет оформление кредитной карты;
  • продукты каких банков наиболее популярны у граждан нашей страны.

Как оформить кредитку без предъявления справки о доходах

 Если честно, то выдача практически всех кредитных карт не предполагает предоставления справки по форме 2-НДФЛ. Как происходит процедура заключения договора с банком и получения пластика?

Рассмотрим это на примере самых технологичных банков страны уровня Альфа-Банк или Тинькофф. Заявку на выдачу кредитной карты в таких организациях можно подать удаленно через интернет. При подаче заявления необходимо будет заполнить небольшую анкету, в которой потребуется указать свои персональные данные, сведения о месте жительства, работе, доходе и тому подобную информацию.

Заявку на выдачу кредитки банки рассматривают оперативно (процесс длится от нескольких минут до 2-х дней). В случае вынесения положительного решения с клиентом связывается менеджер банка и сообщает человеку основные параметры одобренного кредита (лимит по карте, процентная ставка, условия пользования).

Подписание договора и получение карточки происходят в офисе банка. Наиболее продвинутые финансовые учреждения (те же Альфа-Банк и Тинькофф) доставляют выпущенную карточку клиенту курьером. В этом случае подписание договора на обслуживание пластика осуществляется в удобном для человека месте в присутствии представителя банка. При этом курьер может попросить клиента сфотографироваться с паспортом или договором в руках.

При подписании договора следует внимательно ознакомиться с его условиями. Наиболее важные пункты:

  • итоговая процентная ставка;
  • комиссии за проведение тех или иных операций (например, за обслуживание, снятие наличных, перевод денег на другую карточку и т. д.);
  • есть ли у продукта льготный период бесплатного пользования деньгами и каковы его условия.

Полученной карточкой можно будет расплачиваться после ее активации. Активировать пластик можно по телефону или в мобильном приложении. Перед активацией лучше еще раз в спокойной обстановке перечитать подписанный договор. Если в документе обнаружились подводные камни, то лучше перезвонить в банк и отказаться от карточки.

Условие договора, которое наиболее часто вызывает нарекание у клиентов — итоговая процентная ставка по продукту оказывается значительно выше рекламной. Но если вы не станете активировать карту, то вам не придется платить банку комиссии и проценты.

После активации кредитного пластика с вашего счета сразу будет списана комиссия за годовое обслуживание. С этого момента вы станете должны банку некую сумму. Самые распространенные условия по обслуживания кредитных пластиковых карт на момент написания данной статьи (октябрь 2019 года): выпуск — бесплатно, годовое обслуживание — от 590 рублей.

как оформить кредитную карту без справки

На что банк обратит внимание при выносе решения

При заказе пластика с кредитным лимитом клиент не предоставляет финансовой организации подтвержденные сведения о своих доходах. На что будет опираться банк при выносе решения, можно ли давать деньги в долг обратившемуся человеку или нет?

Первое, что проверят финансисты — это кредитная история гражданина. Сотрудники банка сделают запросы в бюро кредитных историй и посмотрят, как добросовестно человек исполняет свои финансовые обязательства. Если в кредитной истории потенциального заемщика значатся просрочки (среди которых попадаются 30 дней и более), то в выдаче карточки ему откажут.

Людей с серьезными финансовыми проблемами кредитуют только МФО. Однако риски невозврата долга микрофинансовые организации изначально закладывают в стоимость выдаваемых займов. Если процентная ставка по банковским картам доходит до 30% годовых, то ставка по займам в МФО достигает 365% годовых (то есть примерно в 10 раз выше).

Второе, на что обратят внимание кредиторы — это социальный статус потенциального заемщика. Работающему человеку с постоянным доходом получить карточку с кредитным лимитом будет легче, чем 18-летнему студенту, который живет только на стипендию.

«Плюсы» и «минусы» оформления кредитной карты

Для начала перечислим преимущества, которые имеет банковская карта перед другими кредитными продуктами:

Простота оформления

Для получения банковской кредитки не нужно собирать объемного пакета документов. Достаточно лишь заполнить анкету на сайте финансовой организации. При подписании договора с банком необходимо будет предъявить только паспорт.

Скорость получения денег

При обращении в крупные федеральные банки от возникновения идеи получить кредитку до момента, когда можно будет пользоваться заемными средствами, проходит всего 1-2 дня. Оформление потребительского кредита в незнакомом финансовом учреждении с учетом времени на сбор документов и рассмотрения заявки происходит значительно дольше.

Наличие периода беспроцентного пользования деньгами

 Большинство предлагаемых банками кредитных карт имеют льготный грейс-период сроком от 50 до 120 дней. Если заемщик грамотно распорядится лимитом карты и погасит задолженность в течение этого срока, то ему не придется платить банку проценты за пользование деньгами. Все расходы такого человека не превысят размер комиссии за обслуживание пластика (около  600 рублей в год).

В то же время владелец кредитной карты всегда имеет под рукой денежные средства на случай, если его месячной зарплаты не хватит на покрытие внезапных непредвиденных расходов. По статистике, в беспроцентный период рассчитываются с кредитными организациями около половины владельцев пластиковых карт.

Однако кредитные карты имеют и свои минусы. Назовем основные из них.

Небольшой лимит

Если вам нужен кредит на большую сумму, то не стоит надеяться, что банк выдаст его без подтверждения доходов. Оформить кредитную карту будет легко, однако лимит по ней в большинстве случаев не превысит 5-10 тысяч рублей. Такой кредиткой можно будет пользоваться только в случае, если вам «чуть-чуть не хватает до зарплаты».

Лимиты по кредитным картам новым клиентам банки повышают постепенно. По мере того, как убеждаются в платежеспособности и дисциплинированности человека. Аккуратному плательщику через несколько месяцев лимит может быть повышен до 50-60 тысяч рублей, через год-два — до 150-200 тысяч.

Высокая процентная ставка

Чем проще процедура получения кредита, тем выше риск для заимодавца и, соответственно, выше ставка по кредиту. Потребительские займы с предоставлением полного пакета документов банки выдают сейчас по ставке от 16 до 19 % годовых. Ставки по банковским картам в большинстве случаев составляют 25-29% годовых. Привлекательные цифры в рекламе о «ставках от 11,9%» — это маркетинговый трюк для привлечения внимания клиентов.

где оформить кредитку без справок

Риск попасть в кредитную ловушку

Оформление кредитной карты не означает доступа к источнику дополнительных доходов. Все позаимствованные у банка и потраченные на свои нужды средства необходимо будет вернуть. А если вы не сможете рассчитаться с финансовой организацией в течение льготного периода, то будете должны оплатить еще и проценты за пользование деньгами (зачастую по завышенной ставке). Вторая половина держателей кредитных карт, которая выходит за рамки льготного периода, рассчитывается с банком по ставке до 30,5% (а иногда и до 55,9%) годовых.

В каком банке можно оформить кредитку без подтверждения дохода

В заключение опишем условия самых популярных кредитных карт.

Карта «100 дней без процентов» Альфа-Банка

Заявку на получение этой карточки можно оформить на сайте банка. Рассмотрение обращения занимает у сотрудников кредитной организации около 2-х минут. Пластик клиенту доставляется курьером. Выпуск и доставка карты осуществляются бесплатно.

Обслуживание карточки составляет 590 рублей в год. Плата списывается со счета сразу после активации пластика.

Банк предоставляет клиентам возможность пользоваться его деньгами бесплатно в течение 100 дней. Отсчет льготного периода начинается со дня совершения первой покупки. Если клиент вернет все позаимствованные деньги, то ему предоставляется новый 100-дневный грейс-период.

Обратите внимание: списывание денег за годовое обслуживание также будет считаться покупкой. И если вы хотите, чтобы грейс-период начался с другой даты, то лучше будет сразу внести на счет деньги и погасить образовавшуюся задолженность.

Процентная ставка по продукту заявлена как «от 11,9% годовых». На практике в большинстве случаев она будет выше. Ставка определяется индивидуально для каждого клиента.

Одна из основных особенностей карты Альфа-Банка — возможность снимать с пластика наличные деньги без комиссии (до 50 тысяч рублей в месяц). За обналичивание сверх лимита будет взиматься комиссия. Снятие наличных входит в перечень льготных операций. Если держатель карты «100 дней без процентов» Альфа-Банка вернет все снятые со счета деньги в течение льготного периода, то проценты за пользование средствами начислены ему не будут.

Тинькофф Платинум

Платиновую кредитку Тинькофф можно заказать удаленно не выходя из дома. Поручителей и справок о доходах не потребуется. Решение о выпуске карты банк принимает в течение нескольких минут. Пластик доставляется клиентам курьером или почтой бесплатно. За выпуск карточки банк денег не берет. Годовое обслуживание пластика стоит 590 рублей.

Владельцы карты могут бесплатно пользоваться деньгами банка в течение 55 дней. При выходе за рамки льготного периода начисляются проценты. Процентная ставка по пластику колеблется от 12 до 29,9% (индивидуально для каждого клиента, в большинстве случаев приближается к максимальному значению).

Пластик Тинькофф Платинум предназначен, главным образом, для совершения безналичных покупок. Снятие наличных в число льготных операций не входит. За пользование обналиченными деньгами кредитор сразу начисляет проценты (от 30 до 49,9% годовых).

За покупки по картам ее владельцам начисляются бонусные баллы. Кэшбэк варьируется от 1% (за все покупки) до 30 % (за покупки в магазинах-партнерах банка). Накопленными баллами можно компенсировать траты при расчетах в ресторанах или приобретении железнодорожных билетов. Частично оплатить покупку бонусами будет нельзя. Придется ждать, пока не накопится вся сумма для компенсации произведенной траты.

«240 дней без %» Уральского банка реконструкции и развития

УБРиР не требует от клиентов подтверждения дохода при заказе пластика «240 дней без %» с лимитом до 99 999 рублей. Карта заказывается удаленно на сайте банка, возможна доставка продукта клиенту курьером. Список городов, в которых можно оформить карточку, приведен на сайте банка (это более 70 населенных пунктов по всей России).

Время для принятия решения о выпуске пластика — около 30 минут. Кредитный лимит становится доступен клиенту на следующий день после подписания договора.

Пластик имеет рекордный по продолжительности грейс-период — до 240 дней с момента совершения покупки. Однако и обслуживание этой карточки стоит больше, чем в других банках — 399 рублей в месяц (4 788 рублей в год). Плата за обслуживание пластика не будет взиматься только в том случае, если клиент совершит по нему покупок на сумму более 60 000рублей в течение месяца.

Процентная ставка при выходе за пределы грейс-периода составляет 30,5%. Снятие наличных в льготные операции не входит. За пользование обналиченными деньгами банк взимает плату в размере 55,9% годовых.

За совершение покупок держателям пластика начисляется кэшбэк. Размер вознаграждения варьируется от 1 до 40% (максимум возвращается за покупки у партнеров). Cashback перечисляется на карту клиента в следующем после совершении покупки месяце.

pro-banking.ru
Рубрика: 
Инструкции и пошаговые руководства

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.