5 видов кредитов, от которых лучше отказаться

Оформив займ, человек получает возможность приобрести необходимую ему вещь, даже если у него в данный момент нет на это собственных средств. Однако всегда следует помнить, что за каждый позаимствованный рубль кредитору нужно будет платить проценты. Так заемщик рассчитывается за то, что ему предоставили деньги в нужный для него момент. И далеко не все кредиты выгодны для потребителя. В этой статье мы расскажем вам о 5 видах займа, которые лучше не брать.

Кредит на приобретение статусных вещей

У многих людей есть потребность продемонстрировать окружающим тот уровень успешности, которого они смогли достичь. Сделать это можно, покупая себе престижные дорогостоящие часы, одежду, мобильные телефоны, автомобили. Прекрасно, если ваш доход позволяет вам без проблем приобрести, например, премиальный iPhone XS Max за 117 тысяч рублей.

Но если ваша зарплата составляет всего 30 000 в месяц? Ведь в этом случае все ваши деньги уходят на то, чтобы приобрести себе продукты питания, одежду, заплатить за коммунальные услуги. Вам, конечно, тоже приятно показать окружающим свою успешность. Но сделать это вы сможете, лишь купив iPhone XS Max в кредит.

Но даже если вы оформите так называемую беспроцентную рассрочку «0-0-12» на покупку iPhone последней модели, то вам придется в течение ближайшего года выкладывать из своего кармана почти по 10 000 ежемесячно. И это, если банк не заставит вас оформить страховку товара или другие платные услуги. Целый год на неотложные нужды у вас будет оставаться уже не 30 000 рублей, а только 20 000. Не исключено, что постоянная нехватка средств заставит вас взять еще какой-нибудь кредит.

Виды кредитов

Что вы получите взамен возникших проблем с деньгами? Ваши друзья перестанут восхищаться вашим айфоном примерно через неделю. Через год, когда вы рассчитаетесь с кредитом, Apple уже выпустит новую модель. Именно она станет теперь престижной и статусной. А ваш телефон потеряет около 30 % своей стоимости. Прошлогодняя модель будет свидетельством того, что на «новый айфон» денег вам не хватает.

Так что не влезайте в долги. Свой статус одним только дорогим смартфоном вы все равно не повысите. Гораздо разумнее будет купить себе тот аппарат, на который реально хватает средств. iPhone XS не является предметом первой необходимости. Прожить без него можно.

Займ на погашение действующего займа

Если заемщику не хватает средств, чтобы вовремя вносить платежи по действующему кредиту, то оформление нового займа в другом банке не будет для него хорошим выходом. Платежи по кредитам, как правило, являются аннуитетными (равными). При этом первое время большая часть внесенного платежа уходит на погашение процентов по кредиту, а не на покрытие самого займа. Соответственно, плательщик в начальный период оплаты кредита приносит доход банку, а свой займ закрывает только по минимуму.

Если новый банк выдаст вам кредит на покрытие старого, то все начнется сначала. Первое время вы снова будете в основном оплачивать проценты, лишь незначительно уменьшая сумму своего займа. Реальную выгоду станут получать кредиторы.

К тому же, если у заемщика возникали проблемы с оплатой, то простой переход в новую финансовую организацию их не решит. Выходом здесь является оформление отсрочки по займу и принятие мер по повышению своего дохода (продажа ненужных вещей, дополнительная подработка).

Кредит на всякий случай

Часто бывает так, что менеджеры банков сами звонят клиентам и предлагают оформить кредитную карту. При выдаче кредита вам говорят, что вы можете не пользоваться картой, и тогда платить проценты по займу не придется. Просто положите карту в кошелек. Так, на всякий случай.

Однако опыт подсказывает, что ситуация в большинстве случаев будет развиваться по другому сценарию. Вокруг вас всегда много соблазнов, но денег на все не хватает. А тут совсем рядом лежат средства, на которые можно приобрести себе то, что «давно очень хочется». Например, впечатливший вас телевизор с диагональю 105 дюймов.

Но чувство восторга, возникшее после покупки телевизора, не будет наполнять вас вечно. А вот реальный ежемесячный доход уменьшится. На величину процентов, которые вы будете выплачивать банку за предоставленные деньги.

Чтобы всегда хватало денег на покупку необходимых вещей, сторонитесь спонтанных незапланированных трат. И кредитов, которые вам предлагают взять на «всякий случай».

Займы с повышенной процентной ставкой

Когда вы подбираете для себя одежду, то не станете ведь покупать куртку за 12 000 рублей, если в соседнем магазине продается точно такая же, но за 10 000. С займами точно так же. Кредит — это деньги, которые вы покупаете у банка. Проценты — это плата за кредит. Чем процентная ставка ниже, тем займ для вас выгоднее. И брать кредит надо не « там, где дают», а так, где дешевле.

Какой кредит лучше не брать

В банке займы оформляются под 14 – 24 % годовых. Но ведь есть еще и микрофинансовые организации! В них те же самые кредиты выдают под 360 – 550 % годовых (в 25 – 40 раз дороже!). Просто процедура оформления в этих компаниях проходит проще.

Самым логичным поведением для потребителя будет поиск займа с минимальной процентной ставкой. От микрокредитов МФО лучше отказаться, либо обращаться к ним только в крайнем случае. Когда остро нужны деньги, а банки отказали. И брать в этих организациях нужно как можно меньшие суммы на самый кратчайший срок.

Кредиты с условиями мелким текстом

Честный кредит — это когда эффективная процентная ставка по займу и его общая стоимость указаны крупным шрифтом в первом абзаце кредитного договора.

Но не все кредитные договоры одинаковы. Попадаются и такие, где важные для клиента условия о переплате напечатаны мелким шрифтом после «звездочки» в сноске. Все условия, как этого и требует закон, указаны. Но чтобы с ними ознакомиться, вам потребуется принести с собой увеличительное стекло.

Подобные договоры чаще всего сотрудники банков предлагают на подпись клиентам в торговых центрах при покупке в кредит бытовой техники. Применение в договоре мелкого шрифта обычно аргументируется желанием сэкономить бумагу. А чтобы клиент не напрягал глаза и не портил зрение, симпатичная девушка ему «все сама расскажет».

Но если заемщик прочитает текст сам, то выяснит, что кроме достаточно привлекательной ставки в 14,5 % годовых банк будет взимать с него комиссию за ведение кредитного счета (1,6 % ежемесячно). Указана здесь будет и эффективная процентная ставка (около 60% годовых).

По требованию закона (но трудночитаемыми маленькими буквами) может быть прописана «добровольная» страховка товара или здоровья заемщика, комиссия за обналичивание денег, за прием оплаты через терминал, плата за услуги смс-информирования. В общем, все то, за что банк получит с вас деньги помимо процентов по займу. Но, желательно, без вашего ведома.

Если вы поняли, что часть условий по кредиту банк хочет от вас скрыть, откажитесь от займа.

Здесь вы можете ознакомиться с самыми выгодными кредитами российских банков.

Рубрика: 
Полезные статьи о финансах и финансовой грамотности

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.